个人存取款超5万将告别“一刀切”式登记
未来,一刀切个人存取现金超过5万元,个人告别将不再“一刀切”式地被问询。款超日照市某某包装机械服务中心
11月28日,式登央行联合金融监管总局、一刀切证监会发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》(下称《管理办法》)。个人告别此次《管理办法》正式稿中延续了征求意见稿中取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的款超规定,同时围绕“基于风险”的式登核心原则,根据客户行为与反洗钱风险相关性来决定是一刀切否要“多问几句”。
过去一段时间,个人告别有人抱怨部分银行对客户取钱存在过度询问、款超登记烦琐的式登情况,引起了社会的一刀切日照市某某包装机械服务中心关注。尽管这些举措最终目的个人告别是保障银行客户资金的安全,但在实际操作过程中也造成了客户办理存取款业务的款超不便。
有业内人士指出,《管理办法》强调金融机构基于风险开展客户尽职调查,避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施,把握好洗钱风险防控和优化金融服务的平衡。
取消“存取款超5万需要登记”规定 “一刀切”式询问将成过去
《管理办法》中取消了“存取款超5万需要登记”这一规定,是金融监管部门在防范洗钱风险的基础上,优化金融服务所做出的措施。不过,这并不意味着反洗钱标准的降低。而是要基于风险开展客户尽职调查,既包括金融机构对较低洗钱风险采取简化措施;也包括对涉及较高洗钱风险的情形采取强化尽职调查措施。“一刀切”式询问资金来源的做法将成为过去。
客户办理洗钱风险较低的业务,未来被询问的概率就会降低。如在银行网点的日常业务中,领取养老金的社保账户常被视为典型的较低风险业务。多数老年客户收入来源清晰、资金往来稳定,金额也通常在合理范围,洗钱风险并不突出。因此,银行在为老年人办理养老金、社保等相关业务时,主要是进行必要的身份识别和基本信息核验,一般情况下不会要求提供额外材料或增加审核流程。
反之,客户所办理的业务存在洗钱风险相对较高,金融机构就可能会询问更多问题。例如,一名普通大学生,平时账户交易多为生活费转账、日常开支,金额至多上万元,某天突然开始收到多笔来自不同省市的转账,随即又迅速转出,金额动辄十几万,与其身份背景和日常交易模式严重不符,此时银行机构就需要多加关注,采取措施了解、核实交易背景,一旦有合理理由怀疑涉嫌洗钱和相关犯罪的情况,需要及时依法采取相关措施。
询问资金来源仍有必要 机构尽职调查与个人隐私保护不矛盾
金融机构是否还有必要询问客户资金来源?事实上,客户尽职调查是金融机构履行反洗钱义务的核心环节,也是识别异常情形、阻断洗钱活动的重要防线。
在实际案例中,不法分子组织批量开户、控制他人银行和第三方支付账户转移资金、安排人员多次分散取现等做法并不鲜见。他们通过伪装业务场景、分拆交易、复杂化资金流转路径等,规避监测打击。
“在类似上述的较高风险情形下,金融机构仅凭借留存的客户身份信息和后台资金监测,难以及时、准确地发现可疑客户和交易。”有业内人士指出,在展业过程中,需要通过询问客户办理业务的目的、资金来源用途等获取相关信息、在某些情形下可能会要求提供证明材料等方式予以核实。
《管理办法》中也明确,金融机构应当勤勉尽责,遵循“了解你的客户”的原则,识别并采取合理措施核实客户及其受益所有人身份,根据客户特征和交易活动的性质、风险状况,采取相应的尽职调查措施。在业务关系存续期间,应当持续关注并评估客户整体状况及交易情况,了解客户的洗钱、恐怖融资风险。涉及较高洗钱、恐怖融资风险的,应当采取相应的强化尽职调查措施,必要时可以采取与风险相匹配的洗钱风险管理措施。
不过,这是否会造成个人信息泄露?对此,有业内人士指出,客户尽职调查出于维护社会公共利益的需要,与个人隐私保护并不矛盾。
《管理办法》对个人信息、商业秘密保护做出了明确的规定。《管理办法》指出, 金融机构应当采取必要的管理措施和技术措施,逐步实现以电子化方式完整、准确保存客户身份资料及交易信息,依法保护商业秘密和个人信息,防止客户身份资料及交易记录缺失、损毁,防止泄露客户身份资料及交易信息。
有业内人士指出,金融机构在展业过程中,依法在合理限度内,了解客户身份及相关信息,既是金融机构审慎经营的需要,也是基于防范金融体系被犯罪活动滥用的“第一道防线”的角色定位、维护社会公共秩序和群众切身利益的需要。
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